Recursos Escasos - Blog de Economía: La crisis es culpa tuya... ¡por tonto!

viernes, febrero 06, 2009

La crisis es culpa tuya... ¡por tonto!

He entrado a leer Expansión esta noche y me he sorprendido leyendo los comentarios de los lectores de dicho periódico ante la pregunta ¿son los bancos los culpables de la crisis? Según muchos lectores, todos hemos sido tontos por endeudarnos exageradamente, y debíamos haber medido los riesgos que cogíamos. Sólo algunos de los comentaristas aludían a la responsabilidad del regulador. Os pongo algunos de estos comentarios fratricidas hacia el pobre endeudado/arruinado:

Pietro Salbes (Autor sin e-mail publico) el 5 de Febrero de 2009 a las 23:48 ( aviso al moderador )

La culpa la tiene el tonto de baba que pide un préstamo por encima de sus posibilidades. Después dice que la culpa es del banco por dárselo.Esto pondrá a cada uno en su sitio.
Pietro Salbes (Autor sin e-mail publico) el 5 de Febrero de 2009 a las 23:57 ( aviso al moderador )

Los bancos no tienen la culpa. Sí, se equivocan, pero no tienen la culpa. Si los bancos dan hipotecas a mentecatos, es porque creen que el inmueble en poco tiempo valdra mucho más y ellos siempre ganan. Pero llega el estallido de la burbuja y lo que quieren es su dinero. El pardillo de turno no puede pagar y todo se va al carajo. El banco se ha equivocado, pero no tiene la culpa. El tarugo mileurista que pide 240.000 mauros para un piso que hoy vale 180.000. Ese es el culpable.
FRANCISCO PORTO el 6 de Febrero de 2009 a las 00:14 ( aviso al moderador )

Tengo que darte la Razón Pietro Salbes!!!

Pedir por encima de las posibilidades, es uno de los grandes errores de la sociedad. Los bancos están a lo que están, a hacer negocio. Simplemente hay que ser un poco conscientes de los límites y posibilidades de cada uno!!!

De todas formas, diré también que parte de que la crisis sea tan fuerte la tienen ellos, y la tienen indirectamente; la culpa real es de el gobierno, por haberles dado dinero incondicionalmente!!! ahora el dinero lo tienen ellos, pero no lo sueltan. Por tanto... no hay dinero

Antes todo el mundo tenía dinero... pero pq vivía con un dinero que realmente no le pertenecía.... hipoteca. prestamo.. tarjetas...
sanchita (Autor sin e-mail publico) el 6 de Febrero de 2009 a las 00:16 ( aviso al moderador )

La culpa de la crisis,LA TENEMOS TODOS, porque desde hace una decada aproximadamente ,hay un consumismo descalabrado,consumir...hipotecarse...prestamos....dinero facil...sin mirar lo mas minimo el consumo equilibrado de lo que uno gana y puede gastar.Mientras los bancos se han frotado las manos ,pero ahora, ¿QUE?,Pues arrimar el hombro y a tirar :HACIA ADELANTE.
SHAWNY (Autor sin e-mail publico) el 6 de Febrero de 2009 a las 00:18 ( aviso al moderador )

La Banca tiene que ser tremendamente cuidadosa a otorgar créditos. No olvidar que trabaja con el dinero de los depositantes.

Si ante dieron créditos con más alegría no solo es culpa de ellos, sino del Bco. ESPAÑA, organimo que es controla y sigue directices del GOBIERNO
Pena de encuesta (Autor sin e-mail publico) el 6 de Febrero de 2009 a las 00:29 ( aviso al moderador )

Simplificando mucho diría que los bancos han sido un agente principal en el origen de la crisis porque han concedido crédito de forma irresponsable. También lo han sido quienes han pedido créditos sin prever los riesgos que eso representaba. Pero quien más tiene la culpa han sido los políticos y los reguladores que, aún viendo el riesgo, han preferido ser la voz de su amo y no poner freno a tanto desmadre.

Yo, como los últimos comentaristas, pienso que el gobierno y el BCE son quienes tienen que velar por nuestros intereses como país. Si el endeudamiento era excesivo, es porque la gente tiene una nula formación económica y financiera (lo cuál interesa a los bancos, por supuesto) y porque los incentivos fiscales a la compra discriminaban (y discriminan) el alquiler, "obligando" a la gente a comprar. Además, los oligopolios de suelo, construcción y banca se montaron un mercado muy poco competitivo con precios que abusaban de los compradores.

Y sí, las decisiones individuales son responsabilidad individual, pero la suma de estas decisiones afecta al conjunto del país, y eso sí es responsabilidad del gobierno. Si alguien se endeuda en exceso, puede ser que sea un inconsciente; si todo el mundo se endeuda en exceso, es que algo en el sistema va mal. De hecho, ahora no estamos hablando de casos puntuales de gente que lo esté pasando mal, sino de una crisis económica generalizada y de un país sobreendeudado en conjunto. Si eso no es responsabilidad del gobierno (PP y PSOE) y del Banco de España, entonces ¿de quién es?

6 comentarios:

Xavier AyatsFeb 6, 2009 02:06 AM
Evidentemente Juan, “Si alguien se endeuda en exceso, puede ser que sea un inconsciente; si todo el mundo se endeuda en exceso, es que algo en el sistema va mal”, luego obviamente hay poca cultura financiera en nuestro país, lo cual no me sorprende, y no es que seamos unos ignorantes, es que la entidades financieras a menudo complican bastante cosas que son sencillas, como tú bien dices esta falta de cultura ya les interesa en cierto modo.

Te puedo asegurar que conozco el sistema bancario a la perfección, desde dentro y desde fuera, pero vamos por partes, uno normalmente piensa tener más capacidad de ahorro de que realmente tiene, y a veces uno mismo se puede engañar pensando que “ajustando un poco el cinturón” va a llegar, y este ajuste es difícil, en consecuencia uno mismo no es un buen juez para saber que cuota podrá pagar.

Luego está en que hasta hoy muchos de los hipotecados contaban con los ingresos de extras de sus nominas, como por ejemplo los pluses por excesos de producción, horas extras, etc., en mandos intermedios los “bonus”, etc., cosa que ahora esto casi no existe, y ya es mucho si conservas el trabajo, porque con el subsidio de paro los ingresos son todavía más bajos.

Luego, la banca domestica y a menudo de pymes (solo las “p”, las “m” es otra cosa), funciona con sistemas automáticos de gestión de riesgos, los denominados “scoring” que no es otra cosa que un sistema que puntúa variables de análisis y en función estas puntuaciones da la conformidad al riesgo o su denegación, si la entidad desea mayor calidad, o entiende que hay que ser más exigente, sube la puntuación mínima de aprobación y en paz, pero si el sistema es el mismo y si no se ha ajustado a las nuevas condiciones globales de la economía, es sistema falla por más que ajusten las puntuaciones mínimas de concesión, es obvio que todos los sistemas son imperfectos, pero convendrás conmigo que la imperfección se puede ajustar mucho hasta llegar a ser poco relevante, y a mi jucio las entidades no han ajustado a tiempo, creyendo que la crisis no sería tan brutal como es.

Y por último en esta reflexión, un apunte más, los bancos y cajas de ahorro han remitido tarjetas “revolving” a mansalva, si, si aquellas tarjetas de crédito puro que tu consumes lo que te da gana, como por ejemplo la factura del supermercado y la pagas en “cómodos plazos” (de esta palabreja podemos hablar largo y tendido), a razón de por ejemplo 60 euros al mes, con un interés en el mejor de los casos del 1,50% mensual, o al 2,00% en el peor (entre el 18% y el 24% anual), y cuando ven que tu consumo no se ajusta al límite del crédito asignado, de manera automatizada y en la mayoría de los casos, te lo aumentan, vamos una “animalada financiera” a mi modesto entender.

Juan, te pido disculpas de nuevo, porqué me enrollo como una persiana, y si tengo que “cortar” lo hago, no sea que tengas que pedir ampliación de capacidad a tu proveedor de internet.
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José AmorósFeb 6, 2009 07:40 AM
Hombre todos tenemos un poco la culpa de lo que pasa, eso es cierto.

Fijaos, cuando fui al banco a pedir el préstamo hipotecario de mi casa, por aquel entonces estábamos en pleno boom financiero, solicité aproximadamente un 60% del valor de compra, el resto lo había pagado ya en 'cómodos plazos' (!!) antes de la entrega de llaves, cuando el bancario que me atendió vio la tasación de la casa, intentó convencerme de que pidiera un poco más, "si, si, para los muebles, las reformas, un viajecito... pide pide, si puedes pedir más, que te lo damos", estas fueron más o menos sus palabras, pero es que el hombre acabó indignado, cuando después de mucho insistirnos, nos negamos en rotundo.

Me han llegado infinidad de cartas de bancos donde se decía que "TIENES UN PRÉSTAMO APROBADO", sólo tienes que firmar aquí y devolvernos este impreso.

Los bancos lanzaron el anzuelo y los primos hemos picado (de ahí viene los prestamos prime y subprime, de primos y superprimos).

El caso es que llega la crisis, que nos pilla como si llegara de repente una tormenta sin que llevemos el paragüas, y resulta que los bancos se han equivocado dando demasiados préstamos, y los primos nos hemos pasado pidiendo financiación.

Pero es que hay unas pequeñas diferencias, entre ellos y nosotros, los bancos tienen una solvencia impresionante, nosotros no; y lo que es más importante, a ellos les ayudan 'financieramente' a levantarse otra vez, a nosotros no.

Por lo tanto la definición de 'primes' y 'subprimes' creo que queda clara, ¿o no?
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Xavier AyatsFeb 6, 2009 09:27 AM
José, mi querido familiar, ¿te puedo llamar así?, porque me parece que media España es familiar de la otra media, todos somos primos, bueno algunos son los tíos de América (que nos han organizado más de la mitad del fregado), cuánta razón tienes. Yo, hasta hoy a las 18:00 horas, que he salido del trabajo porque es viernes, el lunes Dios dirá, nunca se sabe, soy de los afortunados con un trabajo estable y moderadamente remunerado, o así lo entiendo, bueno con salario congelado para este 2009, que remedio, ni te imaginas las llamadas que recibía de no sé cuantos bancos de los que tienen pocas oficinas por aquí, con la pesadez de las tarjetas que me habían concedido, de oro de plata o de bronce, qué más da, la última que recuerdo es que yo tuve que llamar a un centro de tarjetas de estos 902 ó 901, no lo sé, para activar la renovación de mi tarjeta de cajero automático que mi banco me había mandado por correo, y la operadora telefónica, y antes de activar la puñetera tarjeta (que bien instruida la señorita del tele marketing de las narices), erre que erre con la súper máster especial extra superior de brillantes, porque claro de oro ya sería poco para un posible cliente tan exclusivo (lo que hay que oír) , que te daba un descuento del 3% en no sé cual establecimiento y también el al lado, o el de la acera de enfrente, por la módica suma tarifa plana de no sé cuantos euros, y tu aguanta el rollo, porque hasta que lo acabe, no tienes manera de conseguir que active de una p….…a vez la de tu cajero automático, vamos como para no caigas ……
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José AmorósFeb 9, 2009 08:07 AM
Tú tambien eres familiar mio?, vaya ya somos 40 mill. de españoles.
Muy bueno lo del tio de América!

Con lo de las tarjetas a mi me han pasado cosas parecidas, si no te das cuenta te las endosan, no las utilizas nunca, y encima todos los años te la cobran. Menudo negocio.

¿Y no te han llamado nunca para 'ofrecerte' una tarjeta? porque esa es otra, día si día no alguien piensa en mi felicidad y bienestar.

Aunque últimamente con lo de la crisis ya no me llaman, ves tu?

Pero ojo, si las hubieras aceptado, como seguro que lo han hecho más de un abuelito (a lo mejor, un primo nuestro), luego por suspuesto la culpa es suya, porque ha sido un derrochador irresponsable.

En fin, no quiero quemarme más. Menos mal que estos blogs nos sirven de desahogo.

saludos
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JuanFeb 9, 2009 09:25 AM
Xavier y José, tenéis razón, lo de las tarjetas es el colmo. Más que con la cuota anual, su negocio está sobre todo en el pago de cuota fija o "revolving", como dice Xavier.
Te las regalan con un sistema de pago de cuota fija (digamos 30 €) por defecto, y tienes que llamar a un 902 para cambiarlo. Mucha gente ni se molesta y no sabe que la diferencia entre los 30 euros y su gasto del mes está siendo financiado, como decía Xavier, a un tipo de interés entre el 18 y el 24% anual.
De nuevo cabe culpar a cada uno de sus desmanes financieros, pero el Gobierno debía obligar -al menos- a que el interés del aplazamiento del pago en las tarjetas figurara en términos anuales y no en términos mensuales (lo del 1,5 o 2%) eso es publicidad engañosa y connivencia con las entidades financieras para timar al personal.
Por otro lado, empresas como MBNA -estafadores en toda regla, en mi opinión- te ingresan sin pedirlo dinero en cuenta con cargo a tu tarjeta de crédito (a mi me lo han hecho, tuve que armar una buena para que anularan la operación), y luego te lo cobran en "cómodos plazos" de 30 euros mensuales con el módico interés del 24% anual...

Y respecto a las hipotecas ampliadas, como decía José, estaban a la orden del día. Los objetivos leoninos que les ponían a los directores de las sucursales de banca les hacían correr riesgos excesivos, y dar créditos a quien lo tenía muy justo. Os recomiendo este estupendo post de un estupendo blog amigo (ensilicio.com) para que veáis como cada vez las cuotas iban comiendo más porcentaje del sueldo hasta que ha sido insostenible:
http://www.ensilicio.com/2008/10/explicando-con-numeros-por-que-dejo-de-subir-la-vivienda.html

Eso sí, había que dar los créditos entonces para vender las casas, porque a la constructora también se le había concedido el crédito para construirlas, y no lo podía pagar si no las vendía... así que mejor diversificar el riesgo en muchos particulares con muchas hipotecas que dejar de cobrar un préstamo enorme a una empresa, que se declara en suspensión de pagos y adiós muy buenas...
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Xavier AyatsFeb 9, 2009 12:38 PM
Por cierto queridos contertulianos, creo que no he visto ni una sola tarjeta, ni un solo préstamo rápido de estos de 3.000 o 6.000 de 24 horas (tras aprobar su solicitud), cuyo interés nominal anual supere el 24%, y creo que sé porqué es: hay una ley de 1898 (si, si hace más de un siglo) que a partir del 24% se considera usura, y no está derogada ni modificada, bueno no me hagáis mucho caso, dije en su momento que no soy economista y añado: tampoco soy jurista.

No hace muchos años se estableció una normativa o ley (no conozco el rango) que el tipo de interés de los descubiertos para particulares de las entidades financieras no podía superar 2 veces y media el interés legal del dinero, pero alguien se olvidó de limitar esto de las tarjetas y créditos rápidos, y claro somos “latinos”, que para buscar y encontrar grietas, ganamos por goleada a los normandos, anglosajones, etc.

Porque si somos tan buenos en algunas cosas, no nos aplicamos entre todos a buscar solución al “fregado que tenemos” porque se es inteligente o no se es, entonces apliquémonos para cosas “útiles”, perdón la palabra correcta es “convenientes”, porque utilidad para los que cobran estos 18-24% seguro que la tiene.

Vivir para ver …..
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